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 ”   ，让朋友看不出 。凡诸如此种场景可谓多的不得了


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"> “限时降息   ，银行放款活动来了！”近日


，微信朋友圈成为银行抢占零售信贷市场的竞技场，中国证券报记者在这里频繁刷到宁波银行  、杭州银行 、中信百信银行等银行的贷款营销广告   ，“先息后本  
”“年化利率3.0%起

”“纯线上申请 ”等是常见宣传语。

多款消费贷产品频频亮相朋友圈
，竞逐流量入口   。一时间

，似乎所有用户都能在指尖触达低息贷款


。

值得注意的是 ，这波营销热潮恰逢一个微妙的时间窗口：今年9月30日起  
，《金融产品网络营销管理办法》将正式实施

，金融机构将不能使用“低门槛  
”“秒到账

”“低利率 ”等诱导性营销话术作为网络营销内容。微信公众号


、直播、短视频等渠道的金融产品营销也将全面纳入合规监管   。业内人士表示 ，银行这一轮营销热潮背后  ，既有政策压力下的“加速跑  
”心态


，也折射出银行在LPR连续多月“按兵不动

”的利率空窗期，主动调整策略   、争夺零售信贷增量的深层逻辑
。

“我们投广告了 ”

“是真的   ，XX银行放款！  
”最近打开微信朋友圈


，记者总能看到类似的银行贷款广告

。例如，杭州银行“宝石贷”广告以“急用钱

 ”“额度高
”“借钱快  ”为卖点   ，宣称纯线上申请


，最高贷款额度30万元，新人首借折后年化利率（单利）3% 。

中信百信银行在贷款利率方面优势不足   ，于是将卖点转向“快速到账

 ”


、“限时降息”、“先息后本  
”还款
，称最高可贷30万元

，年化利率（单利）低至4.86%  
。新用户免息30天 ，同时推出限时活动  
，即日起消费者在该行借款

，银行1分钟在线审批 ，最长可分24期还款  ，优质客户可享“先息后本

”还款

。

记者注意到


，此番银行营销热潮中，多家银行将“先息后本 ”作为消费贷产品重要的营销宣传语 。

例如   ，宁波银行在微信朋友圈推广“宁来花  
”时称


，针对新用户推出新客首借专享年化利率（单利）3.0%起的活动  。最高可借额度30万元，最长可分60期还款


。用户凭“手机号+身份证

”在线申请   ，授信成功后不使用不收息


，可先申请，等急用钱时再提现。记者咨询了宁波银行北京分行信贷经理小浩   。他说：“我们投广告了   ，所以您总能刷到相关内容


。宁波银行各地区的贷款政策略有不同。我行的贷款利率与其他行一致
，但‘先息后本’的还本时间会长一些   。如果您的工作单位在我行的白名单上

，公积金也符合相关要求 ，就可做三年期‘先息后本’  
，就是三年以后再还本金


。 ”

华东地区一家城商行的办公室人士小谭告诉记者：“‘先息后本’的还款方式以前就有

，之前多用于经营贷 ，其逻辑是企业主借款投入经营周期  ，等项目回款时再一次性归还本金。  
”如今


，该模式加速向普通消费贷产品渗透   。

业绩冲刺与抢跑行为叠加

“‘先息后本’解决了短期现金流不足的难题
。我们家正在进行装修，还要购置衣柜   、床尾柜

、沙发以及各种家电

。整体算下来   ，这次装修至少需要花费10万元 。

”深圳居民张女士告诉记者


，自己正是被微信朋友圈消费贷“先息后本 ”的卖点所吸引，打算先咨询一下   ，如果贷款利率在3.5%以下


，她就会申请  
。

一位民营银行人士表示，“先息后本  
”成为部分银行消费贷营销的核心卖点   ，原因在于它能解决特定客群的现金流痛点
，在信贷需求偏弱的背景下

，可有效增强消费者的借款意愿

。对于银行而言 ，除了可以获取稳定的利息收益外  
，眼下还着眼于通过信贷关系绑定客户的结算
、理财等综合金融服务

，拓宽中间业务空间 。

“现在国有大行凭借低成本资金逐步下沉客群 ，一些中小银行就将策略重心转向扩大客户覆盖面来抢客  。微信朋友圈推送解决了客户覆盖面问题  ，‘先息后本’的还款方式降低了借款人借钱体感


，成为短时间内银行放大业绩的利器


。”上述民营银行人士说。

不可否认，零售市场经营压力大是银行“开卷

 ”消费贷的重要因素   。上海金融与发展实验室主任曾刚表示   ，个人信贷业务的“高增长
”时代一去不复返


。此番银行密集投放贷款广告是业绩冲刺与抢跑行为的叠加：一方面


，在《金融产品网络营销管理办法》实施前的窗口期，银行急于通过低利率  、低月供的爆款产品冲刺规模

 、抢占市场份额   ，消化存量客户需求


，属于典型的短期业绩冲刺；另一方面，银行借此时机测试市场反应
、沉淀客户资源   ，为新规实施后营销转型探路
，本质是合规化转型的提前演练。

从噱头引流走向价值留存

“先息后本  ”的还款方式能降低借款人的“准入体感

 ”

，但“本金后置”带来的尾部风险是绕不开的话题   。对采用“先息后本  
”还款模式的贷款产品来说 ，风险滞后是最大的不确定性指标


。目前银行消费贷款的平均期限较短（1年至3年）  
，在“先息后本

”模式下

，真正的本金偿还压力尚未进入集中暴露期。

记者调研发现 ，虽然部分银行将“先息后本 ”作为贷款产品吸引眼球的卖点  ，但进一步询问才得知


，多数银行消费贷还款方式以“等额本息  
”为主，部分客户有“先息后本

”的还款资格   。银行通过综合评分来决定客户贷款额度  、利率

 、还款方式
。

“单纯在广告流量上内卷无法成就高质量转型

。 ”苏商银行特约研究员薛洪言认为   ，银行需从“投广告买流量  
”转向“做服务沉淀客户

”


，通过线上的私域陪伴和线下的深耕触达，以融资规划等增值服务提升客户黏性 。借助自身风控与数据沉淀   ，推行精细化的利率分层定价


，最终将短暂的营销流量，转化为可长期陪伴
、深度经营的优质客群  
。

曾刚表示   ，《金融产品网络营销管理办法》实施后
，银行零售获客思路将发生根本性转变：从话术噱头引流转向合规价值获客

。以往依赖“低门槛 ”“低成本  
”等诱导性话术的流量打法将失效

，获客核心将从吸引眼球转变为建立信任 。银行需转向以产品透明化  、服务专业化 、品牌合规化为核心的获客模式 ，通过明确的利率


、费用、还款规则展示  
，实现从流量转化到价值留存的转变  。

《金融产品网络营销管理办法》从网络营销的内容   、行为及合作等维度

，对金融产品网络营销活动进行了系统性规范


。业内人士表示 ，银行零售端线上营销场景多


、产品杂  ，需搭建专属合规团队


，细化各场景审核标准，虽然短期内人力、系统   、管理成本可能会增加   ，但对深耕零售业务的银行而言


，这既是告别野蛮生长

、夯实合规根基的挑战，也是净化行业环境
、回归零售本源  、深耕客户价值的机遇。

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